Renouvellement hypothécaire : quoi faire 120 jours avant l’échéance

Quelques semaines avant l’échéance de votre terme, votre prêteur vous envoie une offre de renouvellement. C’est souvent à ce moment que les propriétaires signent, par manque de temps ou parce que l’offre semble raisonnable. Pourtant, c’est l’un des rares moments où vous pouvez changer de prêteur sans payer de pénalité.

Pourquoi la première offre n’est pas toujours la meilleure

Votre prêteur sait qu’une bonne partie de ses clients renouvelleront sans comparer. L’offre envoyée par la poste n’est donc pas nécessairement son meilleur taux. Un client qui arrive avec une offre concurrente obtient souvent de meilleures conditions, chez son prêteur actuel ou ailleurs.

Sur un prêt de 350 000 $, une différence de quelques dixièmes de point de pourcentage représente plusieurs centaines de dollars par année, et plusieurs milliers sur un terme de cinq ans.

Le calendrier idéal

• 120 jours avant l’échéance : c’est le bon moment pour commencer. Plusieurs prêteurs permettent de garantir un taux de 90 à 120 jours à l’avance pour un transfert.
• 90 jours avant : on compare les offres du marché avec votre situation actuelle : revenus, projets, besoin de souplesse.
• 30 à 60 jours avant : on finalise le choix. Si vous changez de prêteur, les documents et l’évaluation de la propriété se font à ce moment.
• 21 jours avant : les prêteurs sous réglementation fédérale doivent vous avoir envoyé leur offre de renouvellement. Si vous attendez jusque-là pour comparer, la marge de manœuvre est mince.

Rester ou changer de prêteur?

Changer de prêteur à l’échéance est plus simple qu’on le pense. Dans la plupart des dossiers, le nouveau prêteur assume les frais de transfert, y compris l’évaluation et les frais juridiques. Depuis novembre 2024, un transfert simple d’un prêt non assuré à l’échéance n’oblige plus à repasser le test de résistance chez les prêteurs sous réglementation fédérale, ce qui facilite la comparaison.

Rester chez votre prêteur actuel est aussi une bonne option s’il égale la meilleure offre. L’important est d’avoir comparé.

Profitez-en pour revoir votre stratégie

Le renouvellement est le moment idéal pour vous poser quelques questions :

• Taux fixe ou variable : votre tolérance au risque a-t-elle changé?
• Terme de 3 ans ou de 5 ans : avez-vous un projet de déménagement ou de vente?
• Amortissement : voulez-vous réduire votre paiement, ou au contraire rembourser plus vite?
• Dettes à taux élevé : serait-il avantageux de les regrouper dans votre hypothèque?

Pour en savoir plus sur cette dernière option, consultez la page consolidation de dettes.

En résumé

Ne signez pas l’offre de renouvellement sans l’avoir comparée. Commencez environ quatre mois à l’avance, garantissez un taux et prenez votre décision en connaissant toutes vos options. Comme courtier, je fais cette comparaison pour vous, sans frais dans la majorité des dossiers.

Cet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier personnalisé. Les règles, les taux et les critères des prêteurs peuvent changer. Vérifiez votre situation avec un courtier avant de prendre une décision.